Mis u00e0 jour le 28 juillet 2026. Sources : Urssaf.fr, Ameli.fr, comparateurs assurance indu00e9pendants.
Le marchu00e9 de la pru00e9voyance TNS en 2026 est dominu00e9 par une dizaine d’acteurs, mais tous ne proposent pas les mu00eames niveaux de garanties, les mu00eames du00e9lais de franchise ni les mu00eames exclusions. Or pour un indu00e9pendant, la diffu00e9rence entre deux contrats se mesure en milliers d’euros le jour du sinistre. Ce comparatif du00e9taille les critu00e8res qui comptent vraiment, au-delu00e0 du simple tarif mensuel.
Les 5 critu00e8res d’un vrai comparatif pru00e9voyance TNS
Comparer des contrats de pru00e9voyance sans grille de lecture revient u00e0 comparer des prix sans regarder ce qu’on achu00e8te. Voici les cinq points u00e0 mettre en regard :
| Critu00e8re | Ce qu’il faut vu00e9rifier | Impact financier |
|---|---|---|
| Du00e9lai de franchise | Nombre de jours avant le 1er versement (3 u00e0 90 jours) | Un du00e9lai de 30 jours au lieu de 7 = pas d’IJ pendant 1 mois |
| Du00e9finition de l’inaptitude | « Propre profession » vs « toute profession » | Diffu00e9rence entre u00eatre indemnisu00e9 ou non pour la mu00eame lu00e9sion |
| Exclusions de garantie | TMS, dos, maladies psychiques, sports | La premiu00e8re cause de sinistre (TMS) exclue = contrat vide |
| Montant des IJ | Forfait fixe ou % du revenu du00e9claru00e9 | Un forfait de 50 u20ac/jour vs 120 u20ac/jour = 2 100 u20ac/mois de diffu00e9rence |
| Ru00e9u00e9valuation | Indexation automatique des prestations ou non | Apru00e8s 2 ans d’arru00eat, l’inflation grignote la rente |
La ru00e9alitu00e9 du ru00e9gime obligatoire en 2026
Le ru00e9gime obligatoire des indu00e9pendants verse des IJ apru00e8s 3 jours de carence (source Ameli.fr), plafonnu00e9es u00e0 65,84 u20ac par jour, soit environ 2 002 u20ac par mois. Pour un indu00e9pendant dont les charges fixes du00e9passent 3 000 u20ac par mois, le du00e9ficit commence du00e8s le premier mois d’arru00eat. La pru00e9voyance complu00e9mentaire existe pru00e9cisu00e9ment pour combler cet u00e9cart.
Exemple : Laurent, consultant IT, compare 3 devis
Laurent, 39 ans, consultant en BNC avec 65 000 u20ac de bu00e9nu00e9fice, compare trois contrats de pru00e9voyance TNS. Le contrat A (115 u20ac/mois) propose des IJ de 70 u20ac/jour apru00e8s 30 jours de franchise, avec exclusion des affections du dos. Le contrat B (155 u20ac/mois) offre 100 u20ac/jour apru00e8s 15 jours de franchise, TMS inclus, mais avec une du00e9finition « toute profession » pour l’invaliditu00e9. Le contrat C (175 u20ac/mois) propose 110 u20ac/jour apru00e8s 7 jours, TMS inclus, invaliditu00e9 « propre profession ». Apru00e8s du00e9duction Madelin (TMI 30 %), le contrat C revient u00e0 122 u20ac/mois net. Pour Laurent, consultant su00e9dentaire, le contrat B est le meilleur compromis : les TMS sont inclus, le du00e9lai de franchise reste raisonnable, et la du00e9finition « toute profession » le pu00e9nalise moins qu’un artisan dont le mu00e9tier du00e9pend de gestes physiques pru00e9cis.
Le plafond Madelin pru00e9voyance 2026
Les cotisations d’un contrat de pru00e9voyance Madelin sont du00e9ductibles du bu00e9nu00e9fice imposable : 3,75 % du bu00e9nu00e9fice + 7 % du PASS (48 060 u20ac en 2026), plafonnu00e9 u00e0 11 534 u20ac (commun santu00e9+pru00e9voyance). Ce levier fiscal ru00e9duit le cou00fbt ru00e9el de 30 u00e0 45 % selon la TMI.
Questions fru00e9quentes
Quel est le meilleur contrat de pru00e9voyance TNS ?
Il n’existe pas de meilleur contrat universel : le choix du00e9pend du mu00e9tier (manuel ou su00e9dentaire), du niveau de charges fixes et de la TMI. Le critu00e8re numu00e9ro un est la du00e9finition de l’inaptitude et les exclusions, pas le prix.
Quel est le prix moyen d’une pru00e9voyance TNS ?
Entre 80 et 200 u20ac par mois selon l »u00e2ge, le mu00e9tier et le niveau de garanties, soit 50 u00e0 140 u20ac net apru00e8s du00e9duction Madelin (TMI 30 %).
Peut-on changer de pru00e9voyance TNS en cours d’annu00e9e ?
Oui, la ru00e9siliation est possible u00e0 tout moment apru00e8s la premiu00e8re annu00e9e de contrat, avec un pru00e9avis d’un mois en gu00e9nu00e9ral. Attention u00e0 ne jamais ru00e9silier avant d’avoir le nouveau contrat en place.