Une simulation en deux temps : ses droits légaux, puis son besoin réel
Simuler correctement le coût d’une prévoyance pour une profession libérale suppose de commencer par évaluer ses droits légaux actuels, avant de chercher un devis de complément. Beaucoup d’indépendants sautent cette première étape et se retrouvent à comparer des cotisations sans savoir précisément quel manque à gagner elles sont censées couvrir. Voir aussi notre article sur assureur généraliste ou spécialiste.
Étape 1 : simuler ses indemnités journalières légales
Pour une profession libérale, les indemnités journalières légales sont plafonnées à 197,51 € par jour en 2026, la moyenne des revenus étant plafonnée à trois fois le PASS. Depuis 2021, les professions libérales perçoivent ces indemnités via la CPAM pour les trois premiers mois d’arrêt, avant relais éventuel par la caisse professionnelle. Un simulateur en ligne dédié permet d’estimer ces droits légaux précis selon le revenu déclaré, la durée de versement possible (360 jours sur 3 ans en cas général, jusqu’à 1 095 jours en affection de longue durée), et d’identifier le manque à gagner réel par rapport au revenu habituel.
Étape 2 : chiffrer le coût de la complémentaire selon ses paramètres
Une fois le manque à gagner identifié, la simulation du coût de la prévoyance complémentaire dépend de plusieurs paramètres ajustables : le niveau de capital décès souhaité, la rente ou le capital invalidité, la franchise choisie (3, 7, 14, 30, 60 ou 90 jours selon les contrats), et la durée de versement souhaitée. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée ; ce paramètre doit être ajusté à la trésorerie disponible et non choisi par défaut au minimum légal de 3 jours.
Le plafond Madelin à intégrer dans la simulation du coût réel
Dans la limite du disponible fiscal Madelin, soit 3,75 % du revenu professionnel plus 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS (11 534,40 € en 2026, plafond commun santé et prévoyance), les cotisations de prévoyance sont déductibles du revenu imposable pour les professions libérales relevant du régime réel. Une simulation complète du coût réel doit donc intégrer cette déduction fiscale, qui réduit sensiblement le coût net par rapport à la cotisation brute affichée.
Pourquoi ne pas se fier uniquement au premier chiffre affiché
Un simulateur en ligne fournit une première estimation utile, mais celle-ci reste indicative tant que le questionnaire de santé n’a pas été rempli et analysé par l’assureur. Le tarif définitif peut varier à la hausse en cas d’antécédents médicaux, ou à la baisse si le profil est jugé favorable. Il est donc recommandé de simuler plusieurs scénarios de franchise et de niveau de garanties avant de solliciter un devis personnalisé auprès d’un assureur ou d’un courtier.
Exemple chiffré : le cas de Marion, avocate en cabinet individuel
Marion, avocate en cabinet individuel, déclare un revenu professionnel de 55 000 € par an. Sa simulation de droits légaux indique des indemnités journalières plafonnées à 197,51 € par jour via la CPAM pendant les trois premiers mois, avec un relais possible ensuite selon sa caisse. Simulant ensuite une complémentaire avec une franchise de 15 jours et un capital décès de 150 000 €, elle obtient une cotisation de 68 € par mois.
Son plafond de déduction Madelin s’élève à environ 5 428 € par an (3,75 % de 55 000 € plus 3 364,20 € de forfait PASS), largement suffisant pour déduire sa cotisation annuelle de 816 €, ramenant son coût réel net d’impôt à environ 60 € par mois en tenant compte de sa tranche marginale d’imposition.
Tableau récapitulatif des étapes de simulation
| Étape | Objectif |
|---|---|
| 1. Simuler ses droits légaux | Identifier le manque à gagner réel en cas d’arrêt de travail |
| 2. Choisir les paramètres de la complémentaire | Capital décès, invalidité, franchise, durée de versement |
| 3. Intégrer la déduction Madelin | Calculer le coût réel net d’impôt, pas seulement la cotisation brute |
| 4. Confirmer par un devis personnalisé | Valider le tarif définitif après questionnaire de santé |
Foire aux questions
Le premier chiffre obtenu sur un simulateur en ligne est-il définitif ?
Non, il reste indicatif tant que le questionnaire de santé n’a pas été analysé par l’assureur, qui peut ajuster le tarif à la hausse ou à la baisse selon le profil.
Faut-il toujours choisir la franchise la plus courte possible ?
Non, une franchise courte augmente la cotisation ; le choix doit être ajusté à la trésorerie disponible pour tenir la période sans indemnisation.
La déduction Madelin doit-elle être intégrée dans la simulation du coût ?
Oui, elle réduit sensiblement le coût réel net d’impôt par rapport à la cotisation brute affichée, pour les professions libérales relevant du régime réel d’imposition.